任意整理 と特定調停の違い
原則として特定調停の手続きは本人が行う、
任意整理の手続きは弁護士・（認定）司法書士が本人を代理して行うという違い
費用面で特定調停の方が安く済むということになります。
特定調停には過払い金が生じている場合、
別途「過払金返還請求訴訟」が必要になる。
特定調停で決定した返済計画通り、返済できなかったり、返済が遅れたりすると、
直ちに給料等を差し押さえられる恐れがある。
任意整理と異なり、調停の日などには必ず裁判所に足を運ばなければならず、仕事などに支障をきたす。
調停が成立するまでに、最低２ヶ月以上はかかり、
その間の遅延損害金を返済計画の借金の総額に加算される場合があるなどの
任意整理との違いもあり、費用だけでなく、総合的にどちらに適しているかを考え、選択。
特定調停の手続き自体が本人だけでできるような制度になっていますので、
原則的に「特定調停」をやると決めたからには、弁護士・司法書士にお願いすることなく、
手続きを進めていくべきだと思われます。
「特定調停」の手続きを弁護士・司法書士にまかせるならば、費用や手間などのバランスを考え、
「任意整理」に変更することも選択肢にいれておく必要があるでしょう。
特定調停すると必ず借金が減るののではなく
減額が可能なのは、利息を約18％以上取っている債権者に限られ、
大手消費者金融や信販会社のキャッシングが該当し、
約18％を超えない利息を取っている債権者にもメリットがあり
特定調停のメリットの１つとして将来利息のカット
例えば18％の利息で100万円の借り入れをしてる場合
１年間に支払わなければいけない利息は単純に計算すると、
18万円にもなり、これを全てカットすることができるので
「特定調停」をする価値はある。
原則として特定調停の手続きは本人が行う、
任意整理の手続きは弁護士・（認定）司法書士が本人を代理して行うという違い
費用面で特定調停の方が安く済むということになります。
特定調停には過払い金が生じている場合、
別途「過払金返還請求訴訟」が必要になる。
特定調停で決定した返済計画通り、返済できなかったり、返済が遅れたりすると、
直ちに給料等を差し押さえられる恐れがある。
任意整理と異なり、調停の日などには必ず裁判所に足を運ばなければならず、仕事などに支障をきたす。
調停が成立するまでに、最低２ヶ月以上はかかり、
その間の遅延損害金を返済計画の借金の総額に加算される場合があるなどの
任意整理との違いもあり、費用だけでなく、総合的にどちらに適しているかを考え、選択。
特定調停の手続き自体が本人だけでできるような制度になっていますので、
原則的に「特定調停」をやると決めたからには、弁護士・司法書士にお願いすることなく、
手続きを進めていくべきだと思われます。
「特定調停」の手続きを弁護士・司法書士にまかせるならば、費用や手間などのバランスを考え、
「任意整理」に変更することも選択肢にいれておく必要があるでしょう。
特定調停すると必ず借金が減るののではなく
減額が可能なのは、利息を約18％以上取っている債権者に限られ、
大手消費者金融や信販会社のキャッシングが該当し、
約18％を超えない利息を取っている債権者にもメリットがあり
特定調停のメリットの１つとして将来利息のカット
例えば18％の利息で100万円の借り入れをしてる場合
１年間に支払わなければいけない利息は単純に計算すると、
18万円にもなり、これを全てカットすることができるので
「特定調停」をする価値はある。
テレビCMや電車内の広告を見かけることが少なくなり、大手キャッシングを中心に支店の統廃合（リストラ）が進み、ユーザーの目にはあまりみかけられなくなりました。
理由としては大手消費者金融の不祥事によって広告を自主規制
業績の悪化によって以前ほど宣伝費をかけにくくなった
という2つが大きな割合を占めています。これからグレーゾーン金利の廃止される2009年にかけて少しでも優良な顧客を増やしたいのに、なかなか充分な広告が出しにくいというのは、ネットキャッシング各社にとって困った問題。
逆に、楽天マイワンやGMOネットカードのようなIT系は今の状況をうまく利用している。
楽天グループ・GMOグループという大きな企業グループを形成していて、それぞれが持っている大規模なポータルサイトの中で自社キャッシングを宣伝することが出来るのです。
自社グループ内での広告なので、コストは最低限ですし、何より欲しいユーザー層にぴったりのサイトに宣伝を出すことが可能です。たとえば「若い年齢層のユーザーを獲得したい」と思えば、自社グループ内で若い利用者が集まるサイトに集中して広告を出せばいい訳です。これはきわめて効率が良いといえます。
イメージの良さを前面に出して積極的な広告を展開するキャッシングサービスもあります。
三井住友グループのモビットは、「銀行系キャッシング」のイメージを武器に、ビジネスマンがよく利用する地下鉄の駅構内をはじめ多彩なところで広告を出している。
300万円クラスの高い限度額に15.0〜18.0％の低金利、さらに大手銀行が持つブランドイメージのおかげで、大手が不祥事を起こしてもモビットのユーザーが減ることはありません。むしろ大手から離れたユーザーがモビットへ乗り換える動きも多く、この3年間だけで会員数・融資残高ともに30％以上の大きな伸びを見せている。
楽天やGMO、そしてモビットのように自社の強みを生かした広告戦略がうまく効果を発揮しているところは、肝心のキャッシングサービスも好条件・柔軟審査になっています。少しでも有利にキャッシングを申し込みたい方は、こうした広告面からもサービス選びをしていくと良い。
理由としては大手消費者金融の不祥事によって広告を自主規制
業績の悪化によって以前ほど宣伝費をかけにくくなった
という2つが大きな割合を占めています。これからグレーゾーン金利の廃止される2009年にかけて少しでも優良な顧客を増やしたいのに、なかなか充分な広告が出しにくいというのは、ネットキャッシング各社にとって困った問題。
逆に、楽天マイワンやGMOネットカードのようなIT系は今の状況をうまく利用している。
楽天グループ・GMOグループという大きな企業グループを形成していて、それぞれが持っている大規模なポータルサイトの中で自社キャッシングを宣伝することが出来るのです。
自社グループ内での広告なので、コストは最低限ですし、何より欲しいユーザー層にぴったりのサイトに宣伝を出すことが可能です。たとえば「若い年齢層のユーザーを獲得したい」と思えば、自社グループ内で若い利用者が集まるサイトに集中して広告を出せばいい訳です。これはきわめて効率が良いといえます。
イメージの良さを前面に出して積極的な広告を展開するキャッシングサービスもあります。
三井住友グループのモビットは、「銀行系キャッシング」のイメージを武器に、ビジネスマンがよく利用する地下鉄の駅構内をはじめ多彩なところで広告を出している。
300万円クラスの高い限度額に15.0〜18.0％の低金利、さらに大手銀行が持つブランドイメージのおかげで、大手が不祥事を起こしてもモビットのユーザーが減ることはありません。むしろ大手から離れたユーザーがモビットへ乗り換える動きも多く、この3年間だけで会員数・融資残高ともに30％以上の大きな伸びを見せている。
楽天やGMO、そしてモビットのように自社の強みを生かした広告戦略がうまく効果を発揮しているところは、肝心のキャッシングサービスも好条件・柔軟審査になっています。少しでも有利にキャッシングを申し込みたい方は、こうした広告面からもサービス選びをしていくと良い。
りそな、11月からATM時間外手数料を無料に
りそなグループのりそな銀行と埼玉りそな銀行、近畿大阪銀行は2007年11月から自行および3行間のATM時間外手数料を無料にすると、2007年6月19日に発表した。これまで時間外手数料は1回105円だった。3行に口座をもつ顧客は利用時間にかかわらず、りそなグループ3行のATMでの入金・出金を手数料なしで利用できる。
りそなグループのATMは、りそな銀行が819拠点2784台、埼玉りそな銀行が425拠点1468台、近畿大阪銀行が161拠点541台（07年5月末現在）。
他のメガバンクは、預金残高や住宅ローンの利用など取引状況によってATMの時間外手数料を無料にしているが、全顧客を対象としているのは新生銀行や一部の地方銀行など限られている。
トヨタファイナンシャルがロシアで銀行免許取得
トヨタ自動車の金融事業を統括する100％子会社トヨタファイナンシャルサービス（TFS）は2007年6月27日、ロシア現地法人が銀行免許の交付を6月21日付けで受けたと発表した。TFSは海外31カ国で自動車ローンやリース事業を展開しているが、同社は「トヨタの自動車販売においてロシアは重点地域。そこでの自動車ファイナンスを円滑に進めるために設立した」と話す。モスクワに誕生した「トヨタ・バンク」は、TFSのドイツ現地法人の子会社で、TFSから見ると孫会社になる。
銀行免許の取得についてTFSは、「ロシアでローンの提供を行うためには銀行免許が必要だ。自動車ローンのためであって、預金業務は行わない」と説明する。
トヨタ自動車は07年中にサンクトペテルブルグで組立工場の稼働を開始する。また、グループのあいおい損害保険がロシアで自動車保険の販売することを表明している。ロシアでのトヨタ車の普及を狙って、自動車とローン、自動車保険などをセットで提供することで販売の拡大をめざす。
りそなグループのりそな銀行と埼玉りそな銀行、近畿大阪銀行は2007年11月から自行および3行間のATM時間外手数料を無料にすると、2007年6月19日に発表した。これまで時間外手数料は1回105円だった。3行に口座をもつ顧客は利用時間にかかわらず、りそなグループ3行のATMでの入金・出金を手数料なしで利用できる。
りそなグループのATMは、りそな銀行が819拠点2784台、埼玉りそな銀行が425拠点1468台、近畿大阪銀行が161拠点541台（07年5月末現在）。
他のメガバンクは、預金残高や住宅ローンの利用など取引状況によってATMの時間外手数料を無料にしているが、全顧客を対象としているのは新生銀行や一部の地方銀行など限られている。
トヨタファイナンシャルがロシアで銀行免許取得
トヨタ自動車の金融事業を統括する100％子会社トヨタファイナンシャルサービス（TFS）は2007年6月27日、ロシア現地法人が銀行免許の交付を6月21日付けで受けたと発表した。TFSは海外31カ国で自動車ローンやリース事業を展開しているが、同社は「トヨタの自動車販売においてロシアは重点地域。そこでの自動車ファイナンスを円滑に進めるために設立した」と話す。モスクワに誕生した「トヨタ・バンク」は、TFSのドイツ現地法人の子会社で、TFSから見ると孫会社になる。
銀行免許の取得についてTFSは、「ロシアでローンの提供を行うためには銀行免許が必要だ。自動車ローンのためであって、預金業務は行わない」と説明する。
トヨタ自動車は07年中にサンクトペテルブルグで組立工場の稼働を開始する。また、グループのあいおい損害保険がロシアで自動車保険の販売することを表明している。ロシアでのトヨタ車の普及を狙って、自動車とローン、自動車保険などをセットで提供することで販売の拡大をめざす。
個人信用情報開示 テラネットで調べる方法
家族や身内の借金で困っている人は結構多いと思います。
借金をしている本人はできるだけ借金を隠そうとしますし、
借金がばれてもできるだけ少ない金額を言って
全額の借金を隠そうとすることが多いようです。
家族や身内の借金でお困りの方にお教えいたします。
個人信用情報開示・テラネットで調べる方法です。
テラネットがやっている個人情報の開示機関
ここでローン会社からの借り入れ額がわかります。
何社から総額いくら借り入れしているかを教えてくれます。
テラネット情報の開示は、全国に33ヶ所ある全情連加盟情報センターで行っており
この全国に３３ヵ所ある全情連加盟情報センターの最寄の全情連加盟情報センターに直接本人が出向いて
開示してもらう方法と郵送で個人情報を開示してもらう方法があります。
最寄の全情連加盟情報センターがわかります。
全情連加盟情報センター開示窓口一覧
最寄の全情連加盟情報センターに出向いて個人の債務を調べるには、
本人が直接行いく方法と代理人が行く方法があります。
料金は無料。
身分証明が要ります。
代理人が全情連加盟情報センターへ出向いて個人情報を見ることもできます。
本人が直接行かない分必要な書類がたくさんありますが、
これを揃えることができるなら代理の個人情報開示は可能です。
本人が記入捺印した開示請求書
印鑑登録証明書
本人が記入捺印した委任状
開示対象者の本人確認書類１点
開示可能な代理人の場合
代理人の本人確認資料
代理人の印鑑
代理人の資格証明
わかりにくいところは直接電話すれば親切に教えてもらえます。
直接最寄の個人情報開示の機関へ行く場合は事前に予約を
とらないといけないので、早めに予約を。
家族や身内の借金で困っている人は結構多いと思います。
借金をしている本人はできるだけ借金を隠そうとしますし、
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全額の借金を隠そうとすることが多いようです。
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テラネットがやっている個人情報の開示機関
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この全国に３３ヵ所ある全情連加盟情報センターの最寄の全情連加盟情報センターに直接本人が出向いて
開示してもらう方法と郵送で個人情報を開示してもらう方法があります。
最寄の全情連加盟情報センターがわかります。
全情連加盟情報センター開示窓口一覧
最寄の全情連加盟情報センターに出向いて個人の債務を調べるには、
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代理人が全情連加盟情報センターへ出向いて個人情報を見ることもできます。
本人が直接行かない分必要な書類がたくさんありますが、
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本人が記入捺印した開示請求書
印鑑登録証明書
本人が記入捺印した委任状
開示対象者の本人確認書類１点
開示可能な代理人の場合
代理人の本人確認資料
代理人の印鑑
代理人の資格証明
わかりにくいところは直接電話すれば親切に教えてもらえます。
直接最寄の個人情報開示の機関へ行く場合は事前に予約を
とらないといけないので、早めに予約を。
日本のインターネット人口は7000万人を超え、世界でも有数のネット大国になってきました。電気のコンセントを使った高速ネット接続がいよいよ実用化され、通信環境はもっと便利に
ネットキャッシングユーザーも最近はネットから新規申込みやキャッシング・返済などを行うことが増えてきたので、ネット環境の向上はうれしいことです。
ネットキャッシングで最有力なのは、GMOネットカードになります。
GMOネットカードは公式サイトを少し変更し、トップページから直接イーバンク銀行の口座開設が出来るようになりました。積極的にイーバンク銀行からキャッシングを利用してもらいたいという狙いが見えます。
信用情報機関とは？
信用情報機関とは個人の属性、現在の借金データ（借入金額・借入先・返済情報・申込情報など）などを管理している会社であり、その信用情報機関に登録している業者同士の情報共有の場所となっています。つまり、「Ａ社で１週間前に融資を申し込んだが審査で落ちた」などという情報をＢ社が見ることができるということです。
消費者金融をはじめとした金融会社は信用情報機関に登録された情報を審査の材料として使用しているわけですね。１ヶ月以上の延滞記録なども載っているので、申込者の現在の返済状況や返済能力さえわかることができるのです。（俗に言うブラック情報もわかるのです）
ちなみに、一度ブラックになったからといってあきらめることはありません。その後にしっかりと返済を続けていれば信用は回復しますし、そういった信頼を回復してきた方へ融資を検討するマジメで親切な金融会社も増えてきています。
信用情報機関の履歴はどれくらい保管されるのか
大抵の場合、信用情報機関に保管される個人の履歴（利用状況）は、ローンやクレジットの場合は５年間分、支払い延滞などの情報は延滞発生の日から５年間の保管となります。ですので、支払い延滞しても、その後にマジメに返済を続ければ５年後には完全に延滞履歴は消えてしまいます。 また、申込の履歴は６ヶ月間で抹消されます。
ネットキャッシングユーザーも最近はネットから新規申込みやキャッシング・返済などを行うことが増えてきたので、ネット環境の向上はうれしいことです。
ネットキャッシングで最有力なのは、GMOネットカードになります。
GMOネットカードは公式サイトを少し変更し、トップページから直接イーバンク銀行の口座開設が出来るようになりました。積極的にイーバンク銀行からキャッシングを利用してもらいたいという狙いが見えます。
信用情報機関とは？
信用情報機関とは個人の属性、現在の借金データ（借入金額・借入先・返済情報・申込情報など）などを管理している会社であり、その信用情報機関に登録している業者同士の情報共有の場所となっています。つまり、「Ａ社で１週間前に融資を申し込んだが審査で落ちた」などという情報をＢ社が見ることができるということです。
消費者金融をはじめとした金融会社は信用情報機関に登録された情報を審査の材料として使用しているわけですね。１ヶ月以上の延滞記録なども載っているので、申込者の現在の返済状況や返済能力さえわかることができるのです。（俗に言うブラック情報もわかるのです）
ちなみに、一度ブラックになったからといってあきらめることはありません。その後にしっかりと返済を続けていれば信用は回復しますし、そういった信頼を回復してきた方へ融資を検討するマジメで親切な金融会社も増えてきています。
信用情報機関の履歴はどれくらい保管されるのか
大抵の場合、信用情報機関に保管される個人の履歴（利用状況）は、ローンやクレジットの場合は５年間分、支払い延滞などの情報は延滞発生の日から５年間の保管となります。ですので、支払い延滞しても、その後にマジメに返済を続ければ５年後には完全に延滞履歴は消えてしまいます。 また、申込の履歴は６ヶ月間で抹消されます。
融資申込者の半数以上が振るい落とされた
パチンコ参加人口は減少する一方
07年に入りパチンコ店運営会社の倒産が相次いでいる原因の一つ
「パチンコ業界では消費者金融の法改正を受け、パチンコファンがパチンコにつぎ込む資金が減少」 消費者金融業界では、06年に多発した無理な取立て、上限を超える金利での貸し付けなどの不祥事が相次いだ。さらに、貸出上限金利の引き下げなどを盛り込んだ改正貸金業法成立を受け、貸し倒れリスクの高い人への融資を一段と絞った。
「武富士、アイフル、アコム、プロミスの大手四社の成約率は三月時点で平均44%と、申込者の半分以上が審査でふるい落とされた」 パチンコ好きは消費者金融をどれくらい利用しているのだろうか。ある大手パチンコチェーンの社員はこう話す。
「生活費が足りなくなって『パチンコで稼ごう』と遊びに来るお客さんも多い。手持ちが無い場合は、お客さんの一部だとは思うが、消費者金融を利用しているようだ」「パチンコの資金が足りなくなって消費者金融に駆け込む人は、利用者全体の20%はいる感じだ。数年前はもっといたと思う」パチスロの場合は「大当たり」が続けば一回で20万〜30万円も儲かる場合もあるようで、「借金がすぐに返せる」との思いが消費者金融に走らせることになるのだそうだ。
参加人口は減少したが、一人当たりの遊戯費は非常に高騰
消費者金融の「貸し渋り」でパチンコ人口が減る。これはパチンコ業界にとって非常に痛い。「レジャー白書」によれば、パチンコ参加人口は05年で1,710万人。95年が2,900万人だから約1,200万人減少した。
業界の売り上げ(貸し玉料)は95年が309,020億円に対し、05年は287,490億円と参加人口に比べ減少率は少ない。つまり、一人当たりの遊戯費が非常に高騰している。そこへ、消費者金融の融資が制限されれば、大きく売り上げを落とす結果になりかねない。
パチンコ参加人口に関しては、減少が心配される問題が07年7月に発生する。「射幸心をあおる」という理由で、店内に置かれているパチスロマシンの「4号機」が、ギャンブル性の低い「5号機」に総入れ替わる。
パチンコ参加人口は減少する一方
07年に入りパチンコ店運営会社の倒産が相次いでいる原因の一つ
「パチンコ業界では消費者金融の法改正を受け、パチンコファンがパチンコにつぎ込む資金が減少」 消費者金融業界では、06年に多発した無理な取立て、上限を超える金利での貸し付けなどの不祥事が相次いだ。さらに、貸出上限金利の引き下げなどを盛り込んだ改正貸金業法成立を受け、貸し倒れリスクの高い人への融資を一段と絞った。
「武富士、アイフル、アコム、プロミスの大手四社の成約率は三月時点で平均44%と、申込者の半分以上が審査でふるい落とされた」 パチンコ好きは消費者金融をどれくらい利用しているのだろうか。ある大手パチンコチェーンの社員はこう話す。
「生活費が足りなくなって『パチンコで稼ごう』と遊びに来るお客さんも多い。手持ちが無い場合は、お客さんの一部だとは思うが、消費者金融を利用しているようだ」「パチンコの資金が足りなくなって消費者金融に駆け込む人は、利用者全体の20%はいる感じだ。数年前はもっといたと思う」パチスロの場合は「大当たり」が続けば一回で20万〜30万円も儲かる場合もあるようで、「借金がすぐに返せる」との思いが消費者金融に走らせることになるのだそうだ。
参加人口は減少したが、一人当たりの遊戯費は非常に高騰
消費者金融の「貸し渋り」でパチンコ人口が減る。これはパチンコ業界にとって非常に痛い。「レジャー白書」によれば、パチンコ参加人口は05年で1,710万人。95年が2,900万人だから約1,200万人減少した。
業界の売り上げ(貸し玉料)は95年が309,020億円に対し、05年は287,490億円と参加人口に比べ減少率は少ない。つまり、一人当たりの遊戯費が非常に高騰している。そこへ、消費者金融の融資が制限されれば、大きく売り上げを落とす結果になりかねない。
パチンコ参加人口に関しては、減少が心配される問題が07年7月に発生する。「射幸心をあおる」という理由で、店内に置かれているパチスロマシンの「4号機」が、ギャンブル性の低い「5号機」に総入れ替わる。
不良債権は“ええかげん”な慣行から発生する！
正常な債権が突如不良債権に変わって回収不能になることはあまりなく、長年のルーズな取引慣行の中から徐々に正常債権が不良債権の予備軍に変貌しながら、最後には完全な不良債権に変わることが多いといえます。
“ええかげん”な慣行には大きく二つあります。
まずひとつは、代金回収におけるルーズな慣行です。例えば、代金回収において当初約束した条件と異なる回収となることはよくあります。即座に適切な対応をとれば正常に回収できたものを、得意先に遠慮した結果、ルーズな応対をしたばかりに不良債権化したということもよくある話です。
もうひとつは、口約束による「なあなあシゴト」です。なあなあシゴトであっても取引先との関係がうまくいっているときには問題は顕在化しませんが、うまくいかなくなると債権回収が滞るわけです。つまり、口約束では債権の存在そのものをめぐって得意先との間に見解の相違が生じ、得意先は支払う必要がないと考えているから払わないということになるわけです。 このような場合に、裁判などの法律的手続に入ったときには、当方としては当然存在すると思っていた債権が、裁判では立証できずに終わることもありえるわけです。
通常の商取引の場合にはどのように考えるのか
通常の継続的商取引では「継続取引基本契約書」を作成して、取引条件を明確にした上で、取引があったことを証明する書類を整備して整然と記帳する必要があります。取引があったことを証明する書類には発注書・納品書・請求書などの当方が作成する証憑と、運送会社を使った場合は送り状や、得意先のサイン又は受領印のある受領書がこれにあたります。
例えば、民事訴訟になった場合に当方から得意先に１００万円の債権があることを立証するためには、５００万円の商品を納めて４００万円の回収があったことの証拠が必要です。場合によっては、帳簿上の記載だけで裁判所に証拠として採用してもらう場合もあるかもしれませんが、基本的には５００万円の商品を納品して先方が受領した証拠が必要ですし、相手の対応によっては４００万円しか回収していないことの証拠も必要です。したがって、帳簿上の記載だけを過信しないよう注意する必要があります。
次に問題になるのが、ラウンド入金です。ラウンド入金とは、例えば５０３，１２９円請求したところ、５０万円入金することをいいます。この場合、差額の３，１２９円についてはどの納品に係る債権なのか明確ではありません。このような取引慣行を長年継続していくと、この回収差額については、債権の存在を裁判の上で立証していくのが極めてむずかしくなります。
したがって、ラウンド入金については得意先と協議して、なくしていくよう粘り強く交渉を続けていくとともに、回収差額が生じた場合にはその発生原因を必ずつかんで、適時・適切に処理する必要があります。
請負仕事の場合にはどう考えるのか
請負仕事の場合は継続的商取引と大きく異なり、請負契約書を作成し、得意先から発注書を提出してもらって仕事を開始するのが本来のあり方です。
ところが、請負仕事の場合は往々にして請負契約書や発注書の作成なしに、口約束だけで仕事を開始してしまうことがあります。この場合には、そもそも請負契約の存在自体があったかどうかが争点になることもあれば、請負契約の存在については当事者双方に争いがなくても、細かい仕様について争点になることがあります。
このような場合に裁判手続においてこれらの債権の存在を認めてもらうためには、請負契約が当方の主張どおりに存在していたことを立証しなければなりません。
正常な債権が突如不良債権に変わって回収不能になることはあまりなく、長年のルーズな取引慣行の中から徐々に正常債権が不良債権の予備軍に変貌しながら、最後には完全な不良債権に変わることが多いといえます。
“ええかげん”な慣行には大きく二つあります。
まずひとつは、代金回収におけるルーズな慣行です。例えば、代金回収において当初約束した条件と異なる回収となることはよくあります。即座に適切な対応をとれば正常に回収できたものを、得意先に遠慮した結果、ルーズな応対をしたばかりに不良債権化したということもよくある話です。
もうひとつは、口約束による「なあなあシゴト」です。なあなあシゴトであっても取引先との関係がうまくいっているときには問題は顕在化しませんが、うまくいかなくなると債権回収が滞るわけです。つまり、口約束では債権の存在そのものをめぐって得意先との間に見解の相違が生じ、得意先は支払う必要がないと考えているから払わないということになるわけです。 このような場合に、裁判などの法律的手続に入ったときには、当方としては当然存在すると思っていた債権が、裁判では立証できずに終わることもありえるわけです。
通常の商取引の場合にはどのように考えるのか
通常の継続的商取引では「継続取引基本契約書」を作成して、取引条件を明確にした上で、取引があったことを証明する書類を整備して整然と記帳する必要があります。取引があったことを証明する書類には発注書・納品書・請求書などの当方が作成する証憑と、運送会社を使った場合は送り状や、得意先のサイン又は受領印のある受領書がこれにあたります。
例えば、民事訴訟になった場合に当方から得意先に１００万円の債権があることを立証するためには、５００万円の商品を納めて４００万円の回収があったことの証拠が必要です。場合によっては、帳簿上の記載だけで裁判所に証拠として採用してもらう場合もあるかもしれませんが、基本的には５００万円の商品を納品して先方が受領した証拠が必要ですし、相手の対応によっては４００万円しか回収していないことの証拠も必要です。したがって、帳簿上の記載だけを過信しないよう注意する必要があります。
次に問題になるのが、ラウンド入金です。ラウンド入金とは、例えば５０３，１２９円請求したところ、５０万円入金することをいいます。この場合、差額の３，１２９円についてはどの納品に係る債権なのか明確ではありません。このような取引慣行を長年継続していくと、この回収差額については、債権の存在を裁判の上で立証していくのが極めてむずかしくなります。
したがって、ラウンド入金については得意先と協議して、なくしていくよう粘り強く交渉を続けていくとともに、回収差額が生じた場合にはその発生原因を必ずつかんで、適時・適切に処理する必要があります。
請負仕事の場合にはどう考えるのか
請負仕事の場合は継続的商取引と大きく異なり、請負契約書を作成し、得意先から発注書を提出してもらって仕事を開始するのが本来のあり方です。
ところが、請負仕事の場合は往々にして請負契約書や発注書の作成なしに、口約束だけで仕事を開始してしまうことがあります。この場合には、そもそも請負契約の存在自体があったかどうかが争点になることもあれば、請負契約の存在については当事者双方に争いがなくても、細かい仕様について争点になることがあります。
このような場合に裁判手続においてこれらの債権の存在を認めてもらうためには、請負契約が当方の主張どおりに存在していたことを立証しなければなりません。
勤労世帯の貯蓄、2,2％減
総務省が発表した「家計調査（貯蓄・負債）」によると、06年の1世帯（2人以上世帯）あたりの平均貯蓄現在高は1,722万円で、05年に比べて0.3％減少した。平均年収は05年と同額の645万円で、貯蓄年収比（貯蓄現在高の年収に対する比）は前年比0.9ポイント現の267.0％となった。また、このうち勤労世帯をみると、1世帯あたり貯蓄現在高は1,264万円で、05年に比べて2.2％の減少となった。貯蓄年収比は前年比2.4ポイント減の177.3％だった。
世帯分布でみると、貯蓄現在高が平均の1,722万円を下回る世帯が67.3％と約3分の2を占めている。なお、貯蓄現在高を2,000万円までは200万円ごとに区切って、それぞれの世帯数をみると、最も世帯数の多いのは200万円未満の層だった。
家計調査（かけいちょうさ）は、総務省が行っている指定統計。日本国内の家計の支出を通じて個人消費を捉えることができる統計。2002年からは貯蓄・負債についても調査されるようになっており、調査結果は家計収支編と貯蓄・負債編に分けて発表されている。
調査方法
調査方法は標本調査。全国約4,700万世帯の中から、約9,000世帯を抽出して調査する。
調査対象
基本的には全国の世帯を対象とするが、以下の世帯は消費活動を捉える観点では歪みが生じる可能性があるため、除外される。
学生の単身世帯
料理飲食店、旅館等を営む併用住宅の世帯
賄い付きの同居人がいる世帯
住み込みの営業上の使用人が4人以上いる世帯
世帯主が長期間（3か月以上）不在の世帯
外国人世帯
総務省が発表した「家計調査（貯蓄・負債）」によると、06年の1世帯（2人以上世帯）あたりの平均貯蓄現在高は1,722万円で、05年に比べて0.3％減少した。平均年収は05年と同額の645万円で、貯蓄年収比（貯蓄現在高の年収に対する比）は前年比0.9ポイント現の267.0％となった。また、このうち勤労世帯をみると、1世帯あたり貯蓄現在高は1,264万円で、05年に比べて2.2％の減少となった。貯蓄年収比は前年比2.4ポイント減の177.3％だった。
世帯分布でみると、貯蓄現在高が平均の1,722万円を下回る世帯が67.3％と約3分の2を占めている。なお、貯蓄現在高を2,000万円までは200万円ごとに区切って、それぞれの世帯数をみると、最も世帯数の多いのは200万円未満の層だった。
家計調査（かけいちょうさ）は、総務省が行っている指定統計。日本国内の家計の支出を通じて個人消費を捉えることができる統計。2002年からは貯蓄・負債についても調査されるようになっており、調査結果は家計収支編と貯蓄・負債編に分けて発表されている。
調査方法
調査方法は標本調査。全国約4,700万世帯の中から、約9,000世帯を抽出して調査する。
調査対象
基本的には全国の世帯を対象とするが、以下の世帯は消費活動を捉える観点では歪みが生じる可能性があるため、除外される。
学生の単身世帯
料理飲食店、旅館等を営む併用住宅の世帯
賄い付きの同居人がいる世帯
住み込みの営業上の使用人が4人以上いる世帯
世帯主が長期間（3か月以上）不在の世帯
外国人世帯
ブラックリストは削除できる!?
ヤミ金の被害が以前より減っていますが、逆にキャッシング利用者を狙った詐欺事件が増えてきています。法律改正によってヤミ金への罰則が強化されたため、「ヤミ金より手軽でリスクが少ない詐欺にしよう」と犯罪する側も切り替えをしてきた模様。
最近になって増えてきたケースが、金融庁への口利きをかたった手口。
これはキャッシング利用者の情報をどこかから入手してきて、「金融庁に登録されているブラック情報を削除すれば追加融資が受けられる」と話し、手数料・保証料などの名目でお金を騙し取る方法。
銀行ATMで10万円以上の振込みができなくなったことから、数万円ほどの少額になっているのも大きな問題。
ブラック情報（ブラックリスト）とは、キャッシングやクレジットカード利用者が過去に支払遅延・自己破産などをした個人データのことを指しますが、こうした情報は金融庁に口利きしても削除できるものではありません。そもそも金融庁は、ブラック情報を管理などしていません。
ブラック情報もホワイト情報（良好な利用歴データ）もすべて個人情報機関に保存され、一定の期間がたたなければ消せないようになっているのです。
ちなみに個人のブラック情報の場合、そのタイプによって保存期間が大まかに決まっています。
もっとも長く残るのが自己破産のデータで、およそ7〜10年ほど記録されています。その期間が過ぎなければ、まず消費者金融のカードやクレジットカードを新しく発行することは出来ません。
次に、返済が遅れたデータも比較的長く残り、どの信用情報機関かによって違いますが5年ほどは消えません。
また、「キャッシングに申し込んだ」というだけの履歴も数ヶ月〜1年ほどはデータとして保存されることになっています。だから短期間のうちに申込みばかり繰り返していると「申込みブラック」の状態になり、しばらくは融資が受けられなくなってしまいます。意外に知られていませんので充分に注意してください。
基本的に、少しでも怪しいと思った融資の案内は相手にしないことが一番の自己防衛になります。どうしても柔軟融資が必要になったときは信頼できる会社を利用し、出来るだけ早いうちにおまとめ一本化を検討するのが無難。
ヤミ金の被害が以前より減っていますが、逆にキャッシング利用者を狙った詐欺事件が増えてきています。法律改正によってヤミ金への罰則が強化されたため、「ヤミ金より手軽でリスクが少ない詐欺にしよう」と犯罪する側も切り替えをしてきた模様。
最近になって増えてきたケースが、金融庁への口利きをかたった手口。
これはキャッシング利用者の情報をどこかから入手してきて、「金融庁に登録されているブラック情報を削除すれば追加融資が受けられる」と話し、手数料・保証料などの名目でお金を騙し取る方法。
銀行ATMで10万円以上の振込みができなくなったことから、数万円ほどの少額になっているのも大きな問題。
ブラック情報（ブラックリスト）とは、キャッシングやクレジットカード利用者が過去に支払遅延・自己破産などをした個人データのことを指しますが、こうした情報は金融庁に口利きしても削除できるものではありません。そもそも金融庁は、ブラック情報を管理などしていません。
ブラック情報もホワイト情報（良好な利用歴データ）もすべて個人情報機関に保存され、一定の期間がたたなければ消せないようになっているのです。
ちなみに個人のブラック情報の場合、そのタイプによって保存期間が大まかに決まっています。
もっとも長く残るのが自己破産のデータで、およそ7〜10年ほど記録されています。その期間が過ぎなければ、まず消費者金融のカードやクレジットカードを新しく発行することは出来ません。
次に、返済が遅れたデータも比較的長く残り、どの信用情報機関かによって違いますが5年ほどは消えません。
また、「キャッシングに申し込んだ」というだけの履歴も数ヶ月〜1年ほどはデータとして保存されることになっています。だから短期間のうちに申込みばかり繰り返していると「申込みブラック」の状態になり、しばらくは融資が受けられなくなってしまいます。意外に知られていませんので充分に注意してください。
基本的に、少しでも怪しいと思った融資の案内は相手にしないことが一番の自己防衛になります。どうしても柔軟融資が必要になったときは信頼できる会社を利用し、出来るだけ早いうちにおまとめ一本化を検討するのが無難。
勤労世帯の貯蓄、2,2％減
総務省が2007年5月15日に発表した「家計調査（貯蓄・負債）」によると、06年の1世帯（2人以上世帯）あたりの平均貯蓄現在高は1,722万円で、05年に比べて0.3％減少した。平均年収は05年と同額の645万円で、貯蓄年収比（貯蓄現在高の年収に対する比）は前年比0.9ポイント現の267.0％となった。また、このうち勤労世帯をみると、1世帯あたり貯蓄現在高は1,264万円で、05年に比べて2.2％の減少となった。貯蓄年収比は前年比2.4ポイント減の177.3％だった。
世帯分布でみると、貯蓄現在高が平均の1,722万円を下回る世帯が67.3％と約3分の2を占めている。なお、貯蓄現在高を2,000万円までは200万円ごとに区切って、それぞれの世帯数をみると、最も世帯数の多いのは200万円未満の層だった。
1〜3月期のGDP、年率2.4%増
内閣府は2007年5月17日、1-3月期の国内総生産(GDP)速報を発表した。物価変動を除いた実質ベースで前期比0.6％増となり、年率換算では2.4％増で、9四半期連続でのプラス成長となった。個人消費と輸出が堅調に推移したため。
総務省が2007年5月15日に発表した「家計調査（貯蓄・負債）」によると、06年の1世帯（2人以上世帯）あたりの平均貯蓄現在高は1,722万円で、05年に比べて0.3％減少した。平均年収は05年と同額の645万円で、貯蓄年収比（貯蓄現在高の年収に対する比）は前年比0.9ポイント現の267.0％となった。また、このうち勤労世帯をみると、1世帯あたり貯蓄現在高は1,264万円で、05年に比べて2.2％の減少となった。貯蓄年収比は前年比2.4ポイント減の177.3％だった。
世帯分布でみると、貯蓄現在高が平均の1,722万円を下回る世帯が67.3％と約3分の2を占めている。なお、貯蓄現在高を2,000万円までは200万円ごとに区切って、それぞれの世帯数をみると、最も世帯数の多いのは200万円未満の層だった。
1〜3月期のGDP、年率2.4%増
内閣府は2007年5月17日、1-3月期の国内総生産(GDP)速報を発表した。物価変動を除いた実質ベースで前期比0.6％増となり、年率換算では2.4％増で、9四半期連続でのプラス成長となった。個人消費と輸出が堅調に推移したため。
